Pensioentekort oplossen? Begin nu al met aflossen op uw hypotheek

Heeft u wel eens van de pensioenschijf van 5 gehoord? Tijdens de jaarlijkse pensioen3daagse hoort u daarover in de media. U heeft kort gezegd 5 mogelijkheden om pensioen op te bouwen:

1. AOWPensioentekort oplossen
2. Werknemerspensioen
3. Zelf sparen met een pensioenproduct (bijvoorbeeld lijfrente of banksparen)
4. Vermogen (zoals spaargeld, beleggingen en een gedeeltelijk hypotheekvrije woning)
5. Werken naast je pensioen

U bouwt dus op verschillende manieren pensioen op. De vraag is of het bij elkaar voldoende is. De AOW-leeftijd wordt steeds verder uitgesteld, de pensioenopbouw valt tegen terwijl de gemiddelde levensverwachting steeds hoger wordt en de zorgkosten stijgen maar door. Mijn advies daarbij is: wacht niet te lang met nadenken over uw pensioentekort. Om u daarbij te helpen wil ik in dit blog verder inzoomen op pensioenvariant 4: hoe u een mogelijk pensioentekort oplost.

Hoe bouwt u het handigst vermogen op?

Het opbouwen van vermogen via spaargeld en beleggingen valt niet mee op dit moment.  De spaarrente is historisch laag en de risico’s van beleggen wegen lang niet altijd op tegen het verwachte rendement. Daarnaast betaalt u belasting over een fictief rendement van 4% van uw bezit in box 3. Hierdoor betalen veel belastingplichtigen meer belasting dan ze aan rendement ontvangen.

Reden genoeg om eens te kijken naar een alternatief: opbouw van vermogen via uw eigen woning! Omdat de hypotheekrente op dit moment ook historisch laag is en deze rente ook nog eens aftrekbaar is van de belasting (hypotheekrenteaftrek) lijkt het op het eerste gezicht niet verstandig om uw hypotheek af te gaan lossen.


Ik kom echter mensen tegen die een paar jaar geleden de hypotheek voor langere tijd hebben vastgezet, bijvoorbeeld voor 15 jaar tegen 5%. Bij een hypotheekrenteaftrek van bijvoorbeeld 50% betaalt u dus nog steeds 2,5% netto-rente. En als u daar spaargeld tegenover hebt staan in box 3 met een rendement van 0,5% betaalt u daarop ook nog eens per saldo 0,7%. Heeft u vermogen in box 3 boven de €100.000 dan wordt de belasting daarop in 2017 1,41% en boven de €1.000.000 zelfs 1,65%.


Begin met aflossen op uw hypotheek!

Elk jaar alvast een bedrag aflossen op de hypotheek levert dus al direct geld op. Dit bedrag wordt jaarlijks groter – omdat de hypotheekrenteaftrek sinds 2014 jaarlijks met 0,5% afbouwt van 52% naar 38% in 2042 – waardoor de netto te betalen rente stijgt.

Door uw hypotheek gedeeltelijk of helemaal af te lossen vóór u stopt met werken, dalen de woonlasten ook na pensionering drastisch. Hierdoor heeft u minder pensioen nodig uit de andere 4 pijlers en is uw pensioentekort verminderd. Denk trouwens niet te snel dat u na pensionering minder uitgeeft dan nu. In de praktijk blijkt namelijk dat de huishouduitgaven na pensionering maar heel beperkt dalen.

Het aflossen van de hypotheek op het huis is ook een manier om vermogen op te bouwen voor uw pensioen. Als u het huis verkoopt is de opbrengst voor uzelf direct beschikbaar als pensioen. Tenzij u natuurlijk besluit om een, qua bedrag, vergelijkbare nieuwe woning aan te kopen. Meestal mag u jaarlijks 10% van uw hypotheek boetevrij aflossen.

pensioentekort-oplossen

10 aandachtspunten bij het aflossen van een hypotheek

1. Gebruik alleen overtollige spaarmiddelen als extra aflossing op uw hypotheek. Houd voldoende buffer aan voor onverwachte uitgaven;
2. Door aflossen gaat uw geld in stenen zitten. Realiseer u dat u daardoor minder flexibel bent omdat  u dit geld niet makkelijk weer kunt opnemen;
3. Aflossen van hypotheek wordt interessanter als u spaargeld hebt in box 3 boven de drempel van €25.000 per persoon (2017);
4. Ga bij uw hypotheekaanbieder na of de renteopslag komt te vervallen als u een extra aflossing op de hypotheek doet. Als de hypotheek daalt ten opzichte van de waarde van de woning komt u mogelijk in een lagere renteschijf bij de bank. Dat geldt sowieso als dit onder de 75% komt;
5. Als u besluit om extra af te lossen, doe het dan het liefst vóór 1 januari 2017;
6. Heeft u een Spaar- en of Beleggingshypotheek dan ligt het complexer en is extra aflossen niet altijd voordelig. Een extra storting in de spaarhypotheek kan voordeliger zijn;
7. Door het oversluiten van uw hypotheek naar een lagere rente (met boeterente) of door rentemiddeling kunt u ook uw toekomstige hypotheeklasten verminderen;
8. Heeft u een hypotheek bij uw eigen bv dan is er nauwelijks voordeel te behalen bij aflossen van de hypotheek;
9. Als u van plan bent om nog een keer te verhuizen naar een andere koopwoning, dan heeft het nu al gedeeltelijk aflossen van de hypotheek gevolgen voor de bijleenregeling;
10. De hypotheekrenteaftrek is beperkt tot 30 jaar en vervalt daarmee in 2031 (voor hypotheken afgesloten vóór 2001). Op dat moment is de bruto-rente dus gelijk aan de netto-rente en stijgen uw netto-maandlasten fors. Op dat moment is het meestal raadzaam om de hypotheek af te lossen.

Uw financiële plaatje is uniek!

Zoals u ongetwijfeld heeft gemerkt zijn er meerdere aspecten waar u rekening mee moet houden om uw toekomstige financieel plaatje (na pensionering) zo voordelig mogelijk te krijgen. Kijk goed naar al uw financiële wensen voordat u besluit om af te lossen op uw hypotheek. Betrek daarbij zeker ook de andere 4 pensioenpijlers!

Echter is financieel voordeel niet het enige wat u mee moet wegen in de keuzes die u maakt. Wat voor de één een uitstekende beslissing is, kan voor de ander compleet verkeerd uitpakken.

Lees ook het blog: Aftrek, beperking of bijtelling van hypotheekrente?